O CDB é uma opção de investimento em renda fixa. Dessa forma, ele apresenta segurança e estabilidade, característica desse tipo de investimentos. Pode-se dizer que é um fundo tão seguro quanto a poupança, mas com rendimentos maiores. Mas, antes de investir, é importante entender melhor sobre os detalhes dessa aplicação. Acompanhe a leitura.
O que são CDBs?
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um investimento em Renda Fixa em que o investidor empresta dinheiro aos bancos em troca de juros. Logo, é uma forma de captação de recursos para atividades de crédito, oferecidas por bancos grandes e pequenos. O investidor recebe uma remuneração em juros ao aplicar em um título com prazo determinado.
Como é a rentabilidade de um CDB?
A rentabilidade dos CDBs vai variar de acordo com alguns fatores, como as características do emissor, nível da taxa Selic hoje, rating de crédito (nota de classificação de risco), liquidez, entre outros.
O retorno dos CDBs também está diretamente ligado ao valor da Taxa DI (Taxa do CDI), que é uma taxa de juros utilizada como referência para os investimentos em Renda Fixa. Como os CDBs são títulos de dívida emitidos pelos bancos, eles costumam oferecer uma remuneração baseada em um percentual do CDI.
Em outras palavras, o banco emissor, ao final do prazo, paga ao investidor o dinheiro investido mais uma quantia em juros calculados conforme algum indexador, como o IPCA, por exemplo. Além disso, eles podem ter somente uma taxa prefixada, isto é, o retorno é o valor daquela taxa e pronto.
Quanto a rentabilidade, os principais tipos de CDB são:
- Prefixado: a taxa de rentabilidade no final do prazo é definida no momento da aplicação. Por ex: 8% ao ano;
- Pós-fixado: comumente atrelado a taxa do CDI como referência de rentabilidade. Ou seja, a rentabilidade pode ser de diferentes percentuais dessa taxa, tais como 100% do CDI, 110% do CDI, 125% do CDI, e por aí vai;
- Atrelado à inflação: oferecem uma taxa fixa (prefixada) mais a variação de algum índice de inflação do período (IPCA ou IGP-M);
É fundamental entender qual é a taxa de retorno com o qual o CDB foi emitido e lançado ao mercado para, junto com outros fatores, analisar e comparar com outros produtos financeiros, para decidir em qual aplicar o seu dinheiro.
É importante lembrar que rentabilidade e risco andam lado a lado. Logo, quanto maior o retorno de um título de renda fixa, maior tende a ser o risco associado, mesmo sendo uma aplicação do tipo conservador.
Quanto rende o CDB hoje – 2023?
Como explicado acima, não há uma resposta única para essa pergunta. A rentabilidade do CDB em 2023 irá depender da porcentagem do CDI, percentual que pode ser de 90%, 100%, 102%, e por aí vai. Em novembro de 2023, a remuneração do CDB está elevada porque a taxa Selic está em 12,25% e o investimento é atrelado ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que chegou a 12,65%.
Já no CDB pré-fixado, a rentabilidade é definida no momento do contrato, e não está atrelado a nenhum índice.
Quanto rende 100% do CDI? 90% do CDI é bom?
Agora que você possui um maior entendimento de como funciona a rentabilidade dos CDBs, deve se acostumar a realizar cálculos simples baseados na taxa do CDI para descobrir o retorno dos títulos. É muito comum se deparar no mercado com as informações de rentabilidade expressas em alguma porcentagem do CDI, como: 90% do CDI, 102% do CDI, 115% do CDI, etc.
Logo, quanto maior a taxa DI, maior tende a ser a rentabilidade do CDB. Para descobrir quanto esses valores representam na prática, basta realizar o seguinte cálculo: 1 + porcentagem além de 100% do CDI x o valor da taxa DI hoje.
Veja quanto rendem várias porcentagens do CDI hoje, considerando a taxa Selic vigente, na tabela abaixo:
| 80% do CDI | 0,8 × 12,25 | 9,82% |
| 90% do CDI | 0,9 × 12,25 | 11,025% |
| 100% do CDI | 1,0 × 12,25 | 12,25% |
| 105% do CDI | 1,05 × 12,25 | 12,8625% |
| 110% do CDI | 1,1 × 12,25 | 13,475% |
| 115% do CDI | 1,15 × 12,25 | 14,0875% |
| 120% do CDI | 1,2 × 12,25 | 14,7% |
| 130% do CDI | 1,3 × 12,25 | 15,925% |
| 150% do CDI | 1,5 × 12,25 | 18,375% |
| 200% do CDI | 2,0 × 12,25 | 24,5% |
Quanto rende 100 mil reais no CDB hoje?
Para descobrir quanto rende 100 mil reais no CDB hoje (de acordo com a taxa Selic), basta usar as informações dos diferentes valores que calculamos acima, para verificar quanto os seus 100 mil renderiam anualmente.
Em 2023, com a taxa Selic em 12,25% a.a., 100 mil reais rendem R$ 12.250 a cada 12 meses. Isso é equivalente a R$ 1.020,83 mensais.
Isso sem levar em consideração os descontos de taxas, impostos e o efeito da inflação no período, que podem reduzir o retorno, especialmente em prazos mais curtos. Lembre-se que esse cálculo considera uma rentabilidade de 100% do CDI, como vimos.
Nos últimos anos, de acordo com a variação da Selic – que determina o valor da taxa DI –, o rendimento de R$ 100 mil reais nessas condições seria:
| Ano | Valor investido | Resultado (100 % do CDI) | Rentabilidade (%) |
| 2022 | R$ 100.000,00 | R$ 112.390,99 | 12,39% |
| 2021 | R$ 100.000,00 | R$ 104.423,62 | 4,42% |
| 2020 | R$ 100.000,00 | R$ 102.757,82 | 2,76% |
| 2019 | R$ 100.000,00 | R$ 105.959,86 | 5,96% |
| 2018 | R$ 100.000,00 | R$ 106.421,36 | 6,42% |
| 2017 | R$ 100.000,00 | R$ 109.925,47 | 9,92% |
| 2016 | R$ 100.000,00 | R$ 113.999,10 | 13,99% |
| 2015 | R$ 100.000,00 | R$ 113.239,16 | 13,24% |
| 2014 | R$ 100.000,00 | R$ 110.814,01 | 10,81% |
Como investir em CDB?
Investir em CDB é algo bastante simples. O investimento em renda fixa é oferecido em diversos bancos e corretoras digitais, e cada um possui suas características.
Confira o passo a passo para investir em CDB:
- Escolha o banco ou corretora que oferece a melhor rentabilidade de acordo com os seus objetivos;
- Faça o seu cadastro no banco ou corretora;
- Acesse a tela de investimentos do aplicativo da instituição, chamada de home broker;
- Busque por “renda fixa” e clique em “CDB”;
- Escolha a alternativa que melhor atenda o seu objetivo;
- Realize o seu investimento;
Com a instabilidade da economia brasileira, outra excelente opção é investir em renda fixa nos Estados Unidos. Veja como investir no exterior morando no Brasil.
O que analisar antes de escolher uma opção de CDB?
Os fatores mais importantes a serem analisados na escolha são:
- Valor mínimo – o valor mínimo necessário para realizar uma aplicação no fundo;
- Remuneração – verificar se a remuneração vale a pena, e se é pré-fixada, pós-fixada ou atrelada à inflação;
- Liquidez – existem fundos com liquidez diária (ou seja, você pode retirar o valor quando desejar) e fundos com data de vencimento, que apenas permitem a retirada após aquela data;
A escolha vai depender dos seus objetivos.
